建筑安装工程保险的特点

　　 建筑安装工程保险的特点，首先是由其 保险标的 建设工程项目的特点所决定的。建设工程不同于其他行业，建设工程投资巨大，环节很多，多个主体参与，关系复杂，周期很长， 风险 复杂多样。建设工程的风险复杂性表现在：

（一）工程建设的风险具有多样性 . 主要有以下几个方面：
1 ．自然灾害
　　 经常影响工程进度和质量的自然灾害，有雷电、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、地震、地陷、崖崩、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流等。在北京，灾害性暴风时常发生。

2 ．意外事故

（1）设计缺陷或错误。如设计遗漏、规范不恰当、未考虑地质条件及施工可能性等。

（2）施工工艺方面。施工工艺落后、不全理的施工技术和方案、施工安全措施不当、应用新技术新方案的失败、未考虑施工现场情况等 。

（3）工艺设计未达到先进性指标，工艺流程不合理，未考虑操作安全性等。

　　现代工程的专业性极强，涉及许多尖端科学技术，对专业技术要求很高。如兴建核电站、大规模的水利工程和现代化工厂。从技术方面看，工程风险要远远高于其他 财产保险 。
3 ．机械电器设备故障
　　 建筑安装工程要使用大量的机械或电器设备。这类设备可能因设计或工艺上的毛病，发生一些故障。如由于电线短路或其他原因造成火灾，致使建筑中的房屋严重毁坏，或由于施工机械出故障、致使工程进度受阻，造成停工损失等等

。
（二）受人为因素影响大
　　 工程是由人设计、制造、安装、施工的，潜在地存在着作业中的过失、错误等人为因素较强的风险。同时，风险的大小还为施工人员的技巧、熟练程度等技术水平所支配。工人和技术人员在工程建设中，由于缺乏经验或疏忽造成损失的情况屡见不鲜。如起重机因重心未掌握好而发生碰撞，所吊物体因吊动或停放地点地置不当而引起设备或建筑物的损坏；建设工地上的汽车在行驶中造成事故等等。有时建筑工程会在建造地址的选择有地勘探上的错误，造成地基的缺陷、崖崩，使建造中的建筑物受损。因此，人为因素对工程的危险性影响很大。

（三）工程建设的风险大，集中性的巨额风险较多。
　　 建筑安装工程保险通常是从投保工程动工之日或被保险项目被卸至建筑安装工程工地时开始，至工程竣工、经验收或实际投入使用时 保险责任 终止。所以保险期内的大部分时间保险标的是处于未完成或逐渐接近完成的施工状态。与处于完成状态的保险标的相比，建筑物的强度差，危险度高。虽然建筑安装工程在设计时就已经考虑了其支撑强度、对耐火灾、暴风、暴雨、地震等自然灾害的性能也都有考虑，但这些能力要待工种完成后其作用才能发挥。因此，即使是应具有耐震、耐火性能的建筑物，在施工中也可以说是等于处于无防备状态，对面临的各种危险一般较脆弱，危险性大。不仅如此，现代工程规模也日益浩大，先进的工艺、精密的设计和科学的施工方法，再加上价格昂贵的现代化建筑材料、施工设备，使工程造价猛增，风险向着越来越集中的方向发展。因此，工程风险大多为巨额风险。

　　正是由于工程项目风险的复杂性，使得建筑安装工程保险与其他保险相比，具有以下特点：
1 ．被 保险人 的多方性
　　 建筑安装工程保险的目的，在于通过将随着工程的进行而发生的大部分风险作为保险对象，减轻这些风险可能给工程有关的各方造成的损失负担和围绕这种损失所发生的纠纷的干忧，清除工程进行中的某些障碍，以保证工程实施的顺利完成。因此，保险标的的所有人和保险标的发生损失时对损失承担修复义务的单位或承担危险的有关各方都可以成为 被保险人 。
2 ． 保险期限 的不确定性
　　 建筑安装工程保险的保险责任期限，不是按年计算，而是根据预定的工程施工工期天数来确定的，自工程动工之日起或建筑安装项目的材料、设备卸至工地时开始，至工程竣工验收或实际投入使用时止。保险期限的长短，一般由 投保人 根据需要确定。

3 ． 保险金额 确定的特殊性
　　 建筑安装工程保险的保险金额以建成该项目工程的总价值为准，包括设计费、建筑所需材料设备费、施工费、运杂费、税款以及其他有关费用在内。由于保险标的的价值随工程的进展逐渐增加，在投保时难以准确保险金额。一般来说，可先按工程概算确定保险金额，待工程竣工后，再按实际定价进行调整。与工程有关的其他财产也可由被保险人估算投保。

4 ．保险责任的综合性
　　 建筑安装工程保险除了承保各种财产直接损失外，还附加承保 第三者责任 险，即对该项工程在保险期限内因发生意外事故，造成工地上和附近地区第三者的人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人负责的，以及被保险人因此而支付的诉讼费用和事先经保险人同意支付诉其他费用，保险人均负有赔偿责任。

二、企业参加建筑安装工程保险的意义
（一）有利于工程投资者控制或节省费用。
　　 工程的总投资是根据各项费用按一定的标准计算出来的，如果发生大的的灾害，可能导致工程投资超出计划，不论是独家投资还是多家投资的项目，都可有出现追加投资困难的窘境。而建筑安装工程保险作为保险的一种，基本职能是经济补偿，也即通过向投保人收取 保险费 的方法来分摊灾害事故损失。企业通过参加建筑安装工程保险，以一笔固定的成本出支增加投资的稳定性。如果大的保险危险发生，被保险人将从保险人那里得到补偿，减轻自身的经济压力，并在一定程度上保证工程的投资不致因大的危险的发生而的失控。

（二）可以享受 风险管理 服务，有利于工程顺利进行
　　 保险不仅仅是简单地收取保险费，也不仅仅是发生保险责任范围的损失后赔款的支付。 保险公司 在承保后，一般都投入大量的人力、物力、财力为被保险人提供优质的风险管理服务。保险人要组织有关专家随时对工程的安全情况进

行检查，特别是保险公司在多年的经营中，掌握有不少建筑工程遭受各种灾害的损失记录、数据统计，非常重视对灾害的原因进行分析，研究防灾对策，提出合理的防火防损意见，有利于防止或减少事故的发生。发生保险责任范围内的损失后，保险人要进入进行查勘，按工程实际损失给予经济补偿，为工程的尽快恢复创造条件。

（三）有利于取得贷款
　　 目前许多大型建设工程项目需向银行或其他金融机构贷款，商业银行以盈利为目的，在贷款时，要加强风险审查，为使贷出的款项获得保障，融资机构以投保建筑安装工程保险为贷款条件之一，这在银行发达的国家已成为惯例。如果建设方投保了建筑安装工程保险，那么工程项目的资金来源就有了一定程度的保证。

（四）减少业主与承包商之间或承包商相互之间的经济纠纷。
　　 工程施工期间若发生事故，可能会导致工程所有人与商之间或承包商相互之间对事故所致的经济损失由谁承担而互相扯皮。如果工程全部参加保险，工程的有关各方都是共同被保险人，只要是保险责任范围内的损失，可由保险人负责赔偿，毋需相互追偿，从而减少纠纷。