一、相关名词解释

二、业务范围及服务

三、保险经纪人的作用

四、聘请保险经纪人的好处和风险

五、经纪人如何收费

六、保险经纪人工作流程

相关名词解释

保险市场作为市场经济的组成部分，是由三方主体构成，即保险公司、被保险人、中间人，保险中间人包括保险代理人、经纪人、公估人。

保险代理人：是根据保险公司的委托，代表保险公司的利益办理保险业务。

保险经纪人：是受被保险人的委托，代表被保险人利益，为被保险险人与保险公司订立保险合同提供中介服务。

保险公估人：是独立于保险公司与被保险人的第三方，一般在理赔、定损阶段对保险标的的损失起定价作用。

风险：是指某种灾害事件发生的不确定性。只要某个事件的发生存在两种或两种以上的可能，就可以说这里面存在着风险或者说某种预期结果和实际结果的差距，差距越大，风险越大。

1.根据风险的性质，可以把风险分为纯粹风险和投机风险。

（1）纯粹风险：只会产生损失而不会导致收益的可能性，但是损失发生的具体时间、具体的损失规模不确定。是保险公司可以承保的风险。

（2）投机风险：即可能产生收益也可能产生损失，这类风险的结果有三种可能：没有损失、有损失、盈利。保险公司在一般情况下不予承保。

2.根据风险标的不同可以把风险分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。

3.根据风险产生原因的不同，可以把风险分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险与技术风险。

4.依据风险产生社会环境不同，可以把风险分为静态风险与动态风险。

风险管理作为一种处理风险的活动，自古以来就发挥着作用。传统的风险管理仅限于对财产风险、人身风险、责任风险和信用风险的管理，现代意义上的风险管理包括对投机风险的管理。具体来说就是通过对风险的识别、估测和评价，并在此基础上选择风险管理技术，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所至损失的后果，以最小的成本争取最大的安全保障的行为。

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业务范围及服务

业务范围

一、为投保人拟订投保方案、选择保险公司、办理投保手续；

二、协助投保人或受益人进行索赔；

三、再保险经纪业务；

四、为委托人提供防灾、防损或风险评估、风险管理咨询服务；

五、中国保监会批准的其他业务。

服务内容

一、风险管理服务

本公司设有专业风险管理部门，为投保人量身订做保险保障方案。

二、保险采购服务

运用国际通行的招标方式，建立资格招标和竞争性询价相结合的机制，为客户提供合理的保费价格。

三、专业索赔服务

协助客户准备索赔依据，确保客户得到公平合理的赔偿。

四、投资理财顾问

融合保险安排、投资理财的专业服务，运用投资理财专业知识，为客户提供增值特色服务。

服务流程

一、接受委托

接受客户的风险管理或保险安排委托。

二、风险评估

在取得客户委托后，本公司对风险标的进行研究，并通过现场查勘来识别和分析风险，做出风险评估报告，制定风险转移或自留的方案。

三、保险安排

根据风险评估报告，提出投保建议并向多家保险公司询价，综合分析各家保险公司的承保条件及报价，提出建议供客户最终决策。

四、客户服务

安排保险以后，本公司指派专门人员协助客户进行防灾防损检查，并对客户提供相关知识。

五、协助索赔

协助收集索赔资料，办理索赔手续。

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保险经纪人的作用

保险经纪人的作用 保险作为风险管理重要手段，与人们日常生活的关系越来越密切。但是，在与保险公司打交道的过程中，很多人都有这样的感觉，保险公司的业务人员在“卖保险”时耐心细致、不厌其烦；签约后，双方皆大欢喜；可一旦出险，名目繁多的限制条件全来了，双方马上处于对立的状态。

理赔难成为众多投保人共同的感受，也是投保人常常议论的话题。

在保险交易中，投保人与保险公司之间是买卖关系，象所有的买卖双方一样，投保人的利益点是获得最大的利益保障，保险公司的利益点是少赔或不赔，双方的利益是对立的关系。保险经纪人是受客户的委托（且不收客户的任何费用），基于投保人利益设计保险方案，向各家保险公司询价，选择最佳方案提供给投保人，使投保人能够以同等的支出获得最大的保障，更为重要的是保险经纪公司能够帮助投保人处理麻烦很多的理赔问题，使投保人顺利得到合理的赔款

保险公司在2006年将突破百家，保险商品也是层出不穷，客户很难对保险公司的资信、服务质量、保险产品的性能价格等信息做出全面准确的评价，这时保险经纪人作为客户的风险管理帮手、保险采购行家的作用就会凸体现出来。

保险公司与保险经纪公司的不同利益点

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聘请保险经纪人的好处和风险

1、获得顾问式的保险服务而不需支付费用

从投保人来看，委托经纪公司做保险顾问，既维护了自身合法权益，又为自身保险提供全过程服务。经纪公司佣金由保险公司支付，不需要增加投保人费用和额外负担，是不花钱而请到的保险律师和顾问。

2、降低风险管理成本，提高经营效率

随着社会化、专业化分工的不断深入，企业把自己不熟悉的风险管理和保险安排等工作委托给专业化的风险管理顾问---保险经纪人去做，一方面可以降低企业的风险管理成本，另一方面也使企业能够更专注于自己主业的发展，进而提高企业经营效率。

3、获得经济、合理、充分的保险保障

保险经纪人由于精通保险技术、熟悉保险市场运作方式，能够充分考虑投保企业的实际情况，为企业度身定做最适合的保险方案，使客户能够以科学、合理的保险条件获得充分的保险保障。

4、降低投保成本

（1）保险经纪人通过风险管理使投保人保险标的风险状况有所改善，容易赢得较为合理的费率；

（2）保险经纪人与保险市场上多家保险公司都有通畅的询价渠道，通过市场竞争机制，可以合理降低费率；

（3）保险经纪人拥有大量客户资源，保险公司为了扩大市场份额，往往给予保险经纪人额外的费率优惠。

5、保险费流转的风险

投保人保险费的交纳可以不通过保险经纪人，而是在见到保险单和保险费收据后向保险公司支付保险费，使保险费的流转风险降低为零。

6、责任风险

《保险经纪机构管理规定》第七条规定，保险经纪人在办理业务过程中因过错给委托人造成损失，应当承担赔偿责任。

为保护委托人的利益，《保险经纪机构管理规定》第二十四条规定，保险经纪公司应当缴存保证金或投保职业责任保险。本公司已向保险公司投保职业责任保险，一次事故的赔偿限额为500万元人民币，一年期累计赔偿限额为1000万元人民币，如果由于保险经纪人的责任给委托人造成经济损失，保险经纪人的经济赔偿责任由保险公司来承担。

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经纪人如何收费

保险经纪人的收费分三种情况：

一、以促成保险合同为主要目的，包括风险评估、保险安排和协助索赔在内的全套的保险中介服务，在保险合同达成以后，经纪人向保险公司收取服务费，客户实际上不需要另外支付费用；

二、单纯以风险评估、风险管理技术咨询为目的的技术咨询服务，经纪人向委托人收取咨询服务费；

三、单纯以代理索赔为目的的服务，经纪人将向被保险人收取一定的索赔服务费。

如果不通过保险经纪人，直接到保险公司投保，是否可以争取到更低的费率？

从表面上看，似乎存在这样的可能，实际上您直接找保险公司投保并不能省下这笔费用。

目前保险公司都有大批外勤展业人员，这些人员开展业务的费用往往占营业费用很大一部分。如果通过保险经纪人，保险公司实际上可以节省这些费用开支。可以说，保险公司支付给经纪人的佣金，来源于它同直接展业相比节省下来的费用，客户是得不到这笔费用的。

保险经纪公司与保险公司保持着良好的合作关系，经纪公司提供的业务有“批量优势”，同时，保险公司对保险经纪公司提供的业务往往会给予相对优惠的承保条件。

企业与当地的保险公司有长期的良好合作关系，费率很低、服务很好、理赔及时，目前可否不考虑保险经纪人？

对于费率问题，如果没有专业的保险知识和庞大的市场资讯，是很难知道它是否合理的。这里不仅仅是价格的问题，还有它的保障问题。而谈到理赔问题，保险公司是商业性盈利机构，它的经营是以利润最大化为原则，赔付率越低，它的利润就越大。一旦发生保险事故，被保险人索赔时，能否公平、公正、公开、合理，没有保险经纪公司的参与就很难保证。而投保人对于保险知识知之不多，在保险纠纷中势必处于劣势，投保人的利益可能受到损害，这就需要有维护投保人利益的保险经纪人的参与。因此，聘请保险经纪人很有必要。

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保险经纪人工作流程

保险经纪人工作流程图

保险经纪人协赔流程图

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